+7 (905) 47-666-88
Заказать звонок
До 30 августа 2026 года кредитным организациям нужно привести договоры с банковскими платёжными агентами в соответствие с обновлёнными требованиями 115-ФЗ. Речь идёт о договорах, которые были заключены до 3 марта 2026 года и продолжают действовать после вступления изменений в силу.
Для банков это не просто формальное обновление шаблонов. Изменения затрагивают модель работы с агентами, распределение функций, порядок идентификации клиентов, внутренний контроль и антиотмывочный комплаенс. Ошибка в договоре может привести к претензиям регулятора, операционным сбоям и рискам при проверках.
С 3 марта 2026 года банковские платёжные агенты больше не проводят идентификацию и упрощённую идентификацию клиентов — физических лиц. Такие изменения исключили из антиотмывочного законодательства право кредитных организаций поручать агентам соответствующие действия.
Это означает, что банк должен пересмотреть действующие договоры и исключить из них условия, которые больше не соответствуют 115-ФЗ. Если в договоре с агентом остались положения о проведении идентификации физлиц, упрощённой идентификации или действиях, которые теперь не могут быть переданы агенту, такой договор нужно обновить.
При этом сама возможность взаимодействовать с банковскими платёжными агентами не исчезает. Меняется объём поручаемых функций и требования к юридическому оформлению такой модели.
115-ФЗ относится к числу ключевых законов в сфере финансового комплаенса. Его требования напрямую связаны с противодействием легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.
Для банка договор с платёжным агентом — это не только коммерческий документ. Он показывает, какие действия банк передаёт партнёру, как контролирует исполнение, кто отвечает за соблюдение требований закона и как фиксируются операции.
Если договор не обновлён, возникает риск, что фактическая работа агента расходится с законом. Даже если агент на практике уже не проводит идентификацию, устаревшие формулировки в договоре могут создать вопросы у регулятора, аудиторов и службы внутреннего контроля.
Банкам стоит начать с ревизии всех действующих договоров с банковскими платёжными агентами. Важно выделить документы, заключённые до 3 марта 2026 года, и проверить, какие функции в них закреплены.
Особое внимание нужно уделить условиям об идентификации клиентов. Если договор позволяет агенту проводить идентификацию или упрощённую идентификацию физического лица, такие положения нужно исключить или заменить юридически корректной моделью.
Далее следует проверить разделы о правах и обязанностях агента. Формулировки должны ясно показывать, какие действия агент вправе совершать, какие действия остаются за банком и какие сведения агент передаёт кредитной организации.
Отдельно стоит обновить блок контроля. Банк должен понимать, как он проверяет работу агента, какие отчёты получает, как фиксирует нарушения, как приостанавливает операции и как расторгает договор при существенных рисках.
Одного дополнительного соглашения к договору может быть недостаточно. Если банк меняет модель работы с агентами, нужно проверить внутренние правила и регламенты.
В первую очередь стоит обновить правила внутреннего контроля по 115-ФЗ, если в них описаны функции банковских платёжных агентов. Также нужно пересмотреть инструкции для подразделений, которые сопровождают агентскую сеть, операционные регламенты, порядок обмена данными, обучающие материалы и контрольные чек-листы.
Если сотрудники продолжают работать по старым инструкциям, даже обновлённый договор не решит проблему. Важно, чтобы юридическая модель совпадала с фактическим процессом.
Банку нужно убедиться, что после изменений агент не выполняет запрещённые функции на практике. Для этого важно посмотреть не только договор, но и технологический процесс.
Следует проверить клиентский путь, интерфейсы, анкеты, скрипты, инструкции сотрудников агента, обмен данными и используемые IT-системы. Если агент собирает сведения, которые фактически используются как часть идентификации, нужно оценить допустимость такой роли и правильно описать её в документах.
Также важно разделить сбор технической информации, приём платежа, передачу данных и собственно идентификацию клиента. Неправильное описание этих действий может создать риск неверной квалификации полномочий агента.
Первый риск — претензии регулятора. Если договоры не приведены в соответствие с 115-ФЗ до установленного срока, банк может столкнуться с вопросами по комплаенсу и внутреннему контролю.
Второй риск — спор с агентом. Если из договора исключаются функции, меняется экономика сотрудничества, объём обязанностей и ответственность сторон. Без аккуратного дополнительного соглашения агент может оспаривать новые условия или требовать пересмотра вознаграждения.
Третий риск — операционный сбой. Когда банк меняет порядок работы, но не обновляет инструкции и IT-процессы, сотрудники могут продолжить действовать по старой схеме. Это особенно опасно для крупных агентских сетей.
Четвёртый риск — претензии клиентов. Если клиенту неверно объясняют, кто проводит идентификацию и почему требуются дополнительные действия со стороны банка, это может привести к жалобам и репутационным потерям.
Оптимальный порядок действий — провести комплексную проверку агентской модели.
Сначала нужно сформировать перечень всех действующих договоров с банковскими платёжными агентами и определить, какие из них подпадают под требование о приведении в соответствие.
Затем следует подготовить типовое дополнительное соглашение или новую редакцию договора. Документ должен исключать недопустимые функции и ясно описывать обновлённый порядок взаимодействия.
После этого стоит синхронизировать договоры с внутренними регламентами. Если в правилах внутреннего контроля, операционных инструкциях или технологических схемах остались старые положения, их нужно обновить одновременно.
На последнем этапе важно провести обучение сотрудников и агентов. Участники процесса должны понимать, какие действия теперь выполняет банк, какие — агент, а какие больше нельзя поручать платёжному агенту.
Требования 115-ФЗ к договорам с банковскими платёжными агентами требуют от банков не только юридической правки документов, но и реальной перестройки процессов. До 30 августа 2026 года нужно проверить договоры, внутренние правила, технологические схемы и фактические действия агентской сети.
Для банков главный вывод простой: нельзя ограничиться заменой одной фразы в договоре. Регуляторный риск возникает там, где документы, IT-процессы и реальная практика расходятся между собой.
Обновление договоров с банковскими платёжными агентами требует точной правовой настройки. Нужно учитывать 115-ФЗ, правила внутреннего контроля, операционную модель, договорную экономику и риск претензий со стороны регулятора.
Если вы представляете банк, платёжную инфраструктуру, агента или компанию, работающую в финансовом секторе, и вам нужно проверить договоры, подготовить дополнительные соглашения или выстроить юридически устойчивую модель взаимодействия, обращайтесь в Saenko Group (Саенко Групп). Мы оценим документы, выявим риски, подготовим правовую позицию и поможем защитить интересы бизнеса.
